【CPP114】訊：中國(guó)人民銀行2010年6月21日發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“《辦法》”或“第三方支付禁令”），規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，《辦法》于2010年9月1日起施行。《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。《辦法》限定的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)范圍較廣，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　　在《辦法》公布的當(dāng)天下午，我就收到兩家網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的咨詢電話，關(guān)注自己企業(yè)是否需要申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。很顯然，為數(shù)不少的第三方支付企業(yè)受到了《辦法》的嚴(yán)重沖擊。對(duì)于數(shù)量眾多的資金實(shí)力不足的中小型支付企業(yè)，更可謂是滅頂之災(zāi)，接下來(lái)的道路無(wú)非是四種選擇，最理想的是融資或追加投資，申請(qǐng)支付許可證；其次，希望能被一些大的機(jī)構(gòu)兼并，但在這種情況下，是不可能賣一個(gè)好價(jià)錢的；再次是在冒險(xiǎn)活動(dòng)于灰色地帶，繼續(xù)支撐，但很難發(fā)展壯大；最壞的結(jié)局就是被迫關(guān)閉。同時(shí)受到不利影響的還包括了預(yù)付卡業(yè)務(wù)，這條政策的影響甚至可能更大，因?yàn)轭A(yù)付卡的使用已經(jīng)是各行各業(yè)非常普遍的做法。

　　類似支付禁令這樣影響行業(yè)命運(yùn)的文件，并非第一次出現(xiàn)，相反可以說(shuō)是時(shí)常有之。比如在網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)，2007年12月20日，國(guó)家廣播電影電視總局、中華人民共和國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)視聽(tīng)節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》，要求所有從事互聯(lián)網(wǎng)視頻業(yè)務(wù)的企業(yè)必須取得“信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽(tīng)節(jié)目許可證”。其門檻，除一千萬(wàn)注冊(cè)資本的要求外，“國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有控股單位”的資格要求，讓很多民營(yíng)企業(yè)難以跨越，這曾一度讓很多從事互聯(lián)網(wǎng)視頻業(yè)務(wù)的網(wǎng)站遭受滅頂之災(zāi)。

　　第三方支付禁令除了讓我們認(rèn)識(shí)到支付行業(yè)的商業(yè)環(huán)境變化之外，更給予我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)此類政策，甚至如何選擇所從事的或所投資的行業(yè)，很多的啟發(fā)。

　　首先，類似于第三方支付禁令這樣的法規(guī)，時(shí)刻提醒著我們，即便我們認(rèn)為中國(guó)已經(jīng)大體步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道，但中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍然是管制經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有走出新中國(guó)最早的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)人陳云提出的鳥(niǎo)籠經(jīng)濟(jì)的范疇。大家時(shí)刻不要忘記我們身處籠子之中，如果觸碰鳥(niǎo)籠，必然撞得頭破血流；相反，只要碰不到籠子，就可以自由自在飛翔。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，不過(guò)是把籠子的邊界不斷擴(kuò)大，但籠子始終都在，而且更需要注意的是，這個(gè)籠子還是不斷變化的，看似稀疏的鐵絲網(wǎng)，可能隨時(shí)會(huì)有新的政策補(bǔ)上。之前《支付結(jié)算管理辦法》（銀發(fā)[1997]393號(hào)）曾經(jīng)有過(guò)規(guī)定，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這就相當(dāng)于行業(yè)的大籠子，但無(wú)非對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付等新形式未做詳細(xì)規(guī)定，而第三方支付禁令就是填補(bǔ)政策稀疏地帶的新的鐵絲網(wǎng)。如果從事相關(guān)業(yè)務(wù)的公司自以為可以突破鳥(niǎo)籠，另辟天地，那就會(huì)撞得頭破血流。因此，《辦法》給我們的啟示之一就是一定要認(rèn)清自己活動(dòng)范圍的邊界。

　　其次，對(duì)于外資或民營(yíng)資本而言，特別是民營(yíng)資本，選擇行業(yè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)于在當(dāng)前中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，什么能做，什么不能做，應(yīng)當(dāng)有冷靜的判斷。從體制而言，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然是公有制為主體的經(jīng)濟(jì)，國(guó)家對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的定位非常明確，就是控制國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和關(guān)鍵領(lǐng)域，因此，民營(yíng)企業(yè)不要試探和觸碰國(guó)有經(jīng)濟(jì)的核心利益。《支付結(jié)算管理辦法》（銀發(fā)[1997]393號(hào)）曾經(jīng)明確告訴過(guò)我們，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。這塊領(lǐng)地是銀行的，而銀行業(yè)除了有歷史淵源的民族資本，如中信、民生等，基本是國(guó)有壟斷經(jīng)營(yíng)的。支付結(jié)算作為銀行的核心業(yè)務(wù)，利潤(rùn)固然豐厚，但并非是一般民營(yíng)可以輕易涉足的領(lǐng)地。藍(lán)世利做航空破產(chǎn)了、龔家龍做石油導(dǎo)致人財(cái)兩空，無(wú)數(shù)個(gè)國(guó)進(jìn)民退的實(shí)例告訴我們同一個(gè)道理，這個(gè)道理在第三方支付禁令這里再次得到印證，這就是《辦法》給我們第二個(gè)啟示，利潤(rùn)高的不一定是好的行業(yè)，它只能博塊錢，而如果看長(zhǎng)遠(yuǎn)的話，一般的民資，還是選擇不觸碰國(guó)有經(jīng)濟(jì)核心利益的（諸如生活消費(fèi)品等）領(lǐng)域，才是明智的做法。

　　再次，每次行業(yè)整合提示我們注意同一個(gè)現(xiàn)象，那就是，中國(guó)幾乎各產(chǎn)業(yè)的集中度，除石油等極個(gè)別特殊領(lǐng)域，都存在過(guò)低的現(xiàn)象。因此，當(dāng)前以及未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)行業(yè)整合的著力點(diǎn)在于提高行業(yè)集中度，而不是反壟斷。2007年出臺(tái)的《反壟斷法》基本上還是對(duì)付外資控制中國(guó)產(chǎn)業(yè)的工具，在很長(zhǎng)一段時(shí)間，還不會(huì)用于國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)上面。相反，用得更多的可能是保護(hù)大企業(yè)的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》。《辦法》也印證了這一判斷，對(duì)于像支付寶這樣通過(guò)迅速擴(kuò)張市場(chǎng)份額發(fā)展壯大起來(lái)的支付公司而言，《辦法》不僅不是利空，反而是重大利好。像支付寶這樣的企業(yè)完全符合取得許可證的門檻，同時(shí)，《辦法》給大的支付企業(yè)進(jìn)行行業(yè)整合提供了絕佳的幫助，簡(jiǎn)直就是一個(gè)大大的政策紅包。這就告訴我們，當(dāng)前及未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，在所處行業(yè)集中度低的企業(yè)發(fā)展上，仍然是大即是美，快即是王。

　　此外，如果我們關(guān)注每次的行業(yè)政策或其他政策變化，我們會(huì)注意到，基本上每項(xiàng)重大政策都有一個(gè)釋放期。在政策出臺(tái)之前，都會(huì)提前釋放信息，并在行業(yè)協(xié)會(huì)等各個(gè)領(lǐng)域經(jīng)過(guò)反復(fù)醞釀，而即便政策公布，也會(huì)留有一段時(shí)間，再正式生效。第三方支付禁令同樣也并非突然襲擊，相反，很長(zhǎng)一段時(shí)間就不斷從各方面釋放消息，而且也經(jīng)過(guò)了行業(yè)征求意見(jiàn)等環(huán)節(jié)，同時(shí)，即便公布，也留有三個(gè)月的生效期。這又提示企業(yè)，對(duì)所處的行業(yè)政策可能的變化信號(hào)，一定要善于捕捉，提前做出準(zhǔn)確預(yù)判，充分利用政策釋放期，這不但能給自己企業(yè)的調(diào)整贏得時(shí)間，而且給企業(yè)如何更好地占據(jù)行業(yè)位置提供參考。

　　最后，我們還應(yīng)當(dāng)辯證地看待一個(gè)新政策的出臺(tái)。首先不確定性才是真正的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)處在法律上的模糊地帶，長(zhǎng)期處于不確定狀態(tài)，反而是最大的風(fēng)險(xiǎn)，從這個(gè)意義上，即便是壞的政策，只要能提供一種確定性，都是有益處的。此外，在面對(duì)一項(xiàng)新政策時(shí)，應(yīng)學(xué)會(huì)面對(duì)不利形勢(shì)尋找生存發(fā)展的可能機(jī)會(huì)。《2012》中世界末日來(lái)了，仍然有人活下來(lái)，而且活下來(lái)的仍然有平民。《互聯(lián)網(wǎng)視聽(tīng)節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》頒布后，行業(yè)內(nèi)一片哀鳴。但目前經(jīng)過(guò)電總局批準(zhǔn)，全國(guó)已經(jīng)有超過(guò)180家互聯(lián)網(wǎng)站和單位獲得了信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽(tīng)節(jié)目許可證，雖然未經(jīng)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，但估計(jì)并非全部為國(guó)有或國(guó)有控股企業(yè)。輸入“信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽(tīng)節(jié)目許可證”，可以百度出上百家代為辦證的公司。正如洪水來(lái)襲，富了造船人。如果第三方支付企業(yè)能夠找到可靠的渡河船，說(shuō)不定可以搶得先機(jī)，拿到許可證，不僅化險(xiǎn)為夷，而且說(shuō)不定還能成為行業(yè)整合的急先鋒。

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